【庄周梦蝶】
理财规划更多的实际意义则以现实生活的确保容许大家珍惜当下，去做一些有意义的事儿。
周凯莉
房地产是理财规划的第一选择吗？对马来西亚绝大部分住户而言，答案是否定的，过去并不是，现在不是，将来可能并不是。
新加坡公共建筑房地产业一般由“政府部门组屋”和“私人公寓”两个部分组成。组屋相近在中国的经济实用房，由公共基础设施建造，价格由政府部门统一要求。在过去的40多年时间里，台湾教育共建起了100多万套组屋，现阶段也是约五分之四居民生活在组屋中，在其中绝大多数组屋归属于自有产权，房屋产权年限为99年。
依据政策导向要求，选购新组屋家庭月薪务必小于12000新元（新元对人民币汇率大约为5.2），针对购买二手组屋一般没有月薪限制。买房住户可以用个人公积金来支付10%的首付，政府部门还会继续补助每一个家庭3万新元，再加上银行房贷利率仅是2.5%，所以一般的工薪族只用个人公积金就可还得上借款。在这一政策背后，是马来西亚寸土寸金的房子价格，新加坡私人公寓价钱可以达到每平米12万新元（约元60万余元）。
台湾教育一直秉持“房住不炒”的相关政策，运用房产税、买家合同印花税（BSD）和附加买家合同印花税（ABSD）等宏观经济政策辅助工具保持房产市场的比较稳定。以附加买家合同印花税为例子，新加坡公民的第一套房不用交纳ABSD，第二套房则需缴纳达到17%的ABSD，但对于新加坡永久居民而言，首套便需缴纳5%的ABSD，二套房则达到25%。海外买家选购一切房子都需要缴纳30%的ABSD。
做为全球金融中心之一，马来西亚本来就是各界资金投入富商置业的优先选择的地方。这三年来，相对稳定的政冶、经济与社会自然环境，再加上低费率刺激，外国籍顾客忽视了一定比例ABSD，陆续涌进马来西亚房地产业，有关豪宅别墅交易的新闻报道时常见诸报端，近期惊掉视线的新闻是，在七夕节卖出的一套中心区域乌节路豪宅别墅，创下交纳1000万新元（约5000万人民币）的附加买家合同印花税纪录，当地社会情绪一时有“朱门酒肉臭”所感。
转过头来，由于巨额的税款，房地产实体线绝对不是普通新加坡人理财规划的最佳选择，但房地产投资信托（S-REITs）依旧是耳熟能详的投资方向。在土地资源稀缺马来西亚，房地产业为S-REITs提供了很好的使用价值支撑点，而房地产投资信托的房租收入保持稳定，这使之能够持续发放股利分配。
因此，做为保护性的增收项目投资，S-REITs可以提供比较高的回报率和相对稳定的股利分配。再加上政府部门不断颁布适用房地产投资信托的减少对策，在相对较低的年利率条件下，S-REITs的平均收益大约为5％，毫无疑问使之技术领先别的增收财产。
在新加坡人的理财规划辅助工具里，由马来西亚政府背书的国债券系列产品——马来西亚存款债卷SSB、台湾教育债卷SGS、短期内国债券T-Bills全是受人欢迎选择项。这三种债卷一样都是政府部门发售和鼓励的，获AAA信贷评级，是中低风险的投资理财产品。比如，SSB最大的优势就是一切月份都可以赎出，来月能够拿到本金利息。与此同时，项目投资门槛低，500新元起购，能够现钱选购，还可用离休协助方案（SRS）上的钱选购。
此外，银行定存、储蓄保险、个股、股票基金、指数型基金ETF都是马来西亚平常人超越达到6%通胀指数的理财工具。新加坡银行会针对不同的群体，发布不同类型的融资计划，必须与自己的金融机构服务经理保持联系，前段时间，小编还荣幸抢到了星展银行（DBS）达到4.8%年利率的短期内存定期新项目配额。
做为中西文化交汇处且激烈碰撞的大国，新加坡人针对存款消费的心态达到一个矛盾的统一。做为以中国人为主体的社会发展，喜爱存款是群众流动在刻在骨子里的遗传基因，但在交易上，也不过于悭吝。旅游，是新加坡人很典型性爱好。有一个奇怪的现象，做为地球赤道我国，马来西亚四季如夏，而中产阶层最爱的运动乃是滑冰，每到假日，去德国瑞士或日本滑冰，变成家庭活动最热门的选择项。
上大学的时候，教师带我们看一部经典影片《死亡诗社》，我记住了里边的一句拉丁文经典台词“Carpe Diem（珍惜当下）”。理财规划的关键实际意义自然就是达到生活需求，跑赢通胀，而更多的实际意义则以现实生活的确保容许大家珍惜当下，去做一些有意义的事儿。
（作者系旅居生活马来西亚作家）
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