本报讯记者刘琪
起源于去年下半年的提前还房贷潮，最近关注度再度上升。许多营业网点预定房贷提前还款都要等上至少一个月，引起这一场风潮的主要原因的因素很多，包含存量房贷与新增加住房贷款中间价差比较大、住户长期投资降低等。
在这一场提前还房贷潮越来越激烈的前提下，有关调降存量房贷年利率的关注度也日渐高涨。
招联首席研究员、复旦大学金融研究所做兼职研究者董希淼接受《证券日报》采访时表示，适当减少存量房贷年利率，有利于缓解住户住房消费压力，降低住户提前还贷个人行为，推动房地产业身心健康平稳发展，提升住户扩大消费的想法与能力。
“现阶段，存量住房借款遭遇金融机构保持收入与买房者期待降低开支的矛盾，金融机构欠缺充足驱动力减少存量房贷年利率，但买房者很多提前还房贷的情形下，每个地方结合当地具体情况灵活调整存量房贷年利率，逐渐变窄存量房贷与新增加住房贷款间的价差，或有益于缓解提前还房贷状况。”中指研究院指数值业务部销售市场研究总监陈静文对《证券日报》记者说。
但是，下降存量贷款年利率绝非易事。中行研究院研究员叶银丹对《证券日报》记者说，以往不同时期的购房者的存量房贷年利率差异很大，若一刀切地等额本息下调房贷利率，非常容易产生各种各样套利空间；若制订多元化下降现行政策，也容易带来更多的不合理，易在实施方面引起新问题。
在董希淼看起来，金融管理部门能够强化对银行的具体指导，根据销售市场利率定价自律机制正确引导金融机构减少存量房贷年利率。例如，对年利率太高的存量房贷年利率给予附加折扣或者减少加一点等税收优惠政策，逐渐变窄存量房贷与新增加住房贷款间的价差。
在具体的操作中，董希淼提议，对2023年1月1日存量房贷年利率依然高过5%的，可以分为三档，各自采用优惠政策：年利率高过6%，打8.5折或减100个百分点；年利率高过5.5%的，打9折或减60个百分点；年利率高过5%的，打9.5折或减30个百分点。为了方便实行，对存量房贷不区别首套房、二套，只按年利率多少作出调整。对不良记录的贷款人，原则上不享受政策对策。容许各大银行在相关前提下，适当提升优惠力度。
需注意，总量房贷利率下调都将不可避免地缩小银行的利润室内空间。
董希淼表明，充分考虑金融机构近些年增加向中国实体经济让价、业绩增长压力比较大，以上对策执行期限可暂定为3年，3年以后根据情况再说。与此同时，金融管理部门可以通过销售市场利率定价自律机制正确引导金融机构降低存款利率，减少负债成本，减缓利差变窄、赢利下降等工作压力。
东方金诚顶尖宏观经济投资分析师王青对记者表示，从减轻“提前还房贷潮”角度出发，现阶段必须适当下降存量房贷年利率。在资金支持房地产业“16条”落地式、房地产融资自然环境大大提高后，下面为推进房地产业尽快实现着陆，根据正确引导5年限之上LPR适当下降，减少住户房贷利息是根本所在。
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