本报讯记者苏向杲
最近，深受业内关心的险企本人短期健康险全新赔付比例相继公布。截止到3月20日，已经有138家险企公布了“2022年本人短期健康保险业务流程总体综合赔付率”（原文中短期健康险均指本人短期健康险）。这138家险企这个指标平均值为39%，其中还有9家超出100%，最高达797.46%。
采访人士认为，自去年赔偿情况看，领域短期健康险赔付比例并不是很高。可事实上许多险企在该业务上并“不挣钱”，原因是营业费用太高，渠道成本挤压成型了毛利率。将来，险企要科学规范标价，加强保险投保端与赔付端风控管理，同时加强行业监管，扩张保险投保群体，提高商业服务可持续。
市场整体赔付比例不太高
2022年，138家险企短期健康险赔付比例中位值为37%。在其中，100家险企这个指标不得超过50%，占有率72%，仅38家超出50%。
“市场整体赔付比例不太高。”泰生元精算师资询公司创始人、美国精算师协会VIP毛艳辉对记者表示，赔偿率很低有六大缘故：一是大中小型险企经营规模大，赔偿率很低，降低了领域赔付比例。二是因为该业务历史记录恶变（综合成本率比较高），各险企加强了前面保险投保之后端赔付风控管理，防止了一些非标体购买保险和故意诈保。三是惠民保深深吸引一部分带病疾群体，减少了赔付比例。四是上一年度末提取未决赔款准备金已经发生未汇报提转差比较高。五是受多种因素危害让不少被保险人舍弃“失效医治”，赔付率降低。六去年业务员很多掉下来，很多保险单变成遗孤保险单，受益人理赔时并没有积极赔付。
值得关注的是，在市场整体赔付比例相对较低的前提下，一部分险企这个指标却非常高。有9家险企超出100%的“底线”，在其中英大泰和财产保险最大，达797.46%。
“一些中小公司因为利率制订太低，保险单规模较小，风险性无法分散化，造成综合赔付率畸高，大中小型公司与小型企业呈两极化。”毛艳辉表明。
此外，保险经纪公司和保险中介公司赔付比例差异很大。2022年80家人身保险企业平均赔付比例为27.77%，其中还有66家赔付比例不得超过50%。而财产险公司平均赔付比例则达到55.48%，只有34家不得超过50%。
对于此事，我国精算师协会创始会员徐昱琛在接受记者采访时表示，短期健康险业务流程归属于人身保险业务流程，保险中介公司有着标价、营销推广、购买保险、赔付等优点，但保险经纪公司运营时间很短，大数据沉淀、标价、方式等多个方面有待加强，因而总体赔付比例比较高。
近些年，因为短期健康险保险费用小于重大疾病险，广泛数十元或数百元，保险金额却动则数十万元至数百万元，因保险金额比较高，又被销售市场称之为“百万医疗”，此类商品曾吸引了大批顾客。权威性资料显示，2022年，仅保险经纪公司的短期健康险保险费用就超过1580亿人民币，因为增长潜力比较大，在这个市场保险费用增长速度不景气的大环境下，该保险险种一度被领域寄予希望。
但是需在该保险险种上实现提高效益，对许多险企而言却绝非易事。虽然上年短期健康险均值赔偿率很低，但业内预估保险投保毛利率令人担忧。最近几年行业平均赔付比例相对较低，但一些险企该业务仍发生年年保险投保亏本。2016年至2020年，财产保险领域短期健康险业务流程发生连续五年的保险投保亏本，且2021年一些头顶部保险经纪公司也出现亏本。
赔付比例不太高却难以赢利，问题出在哪儿？对于此事，泰康在线副总裁兼健康保险事业部总经理丁峻峰觉得，现阶段商业健康保险销售市场还处在发展趋势不足足够的环节，必须非常高的客户教育和品牌推广成本费。这就导致领域把最多的资源和心思放在了拓客端。事实上，大部分企业“百万医疗”商品赔付比例小于当时预估，往往发生不挣钱的状况，是由于营业费用太高。
应遵循长期性经营管理理念
根据以上现况，毛艳辉觉得，险企需从多层次下手，提高短期健康险的经营效率。一是增加售前服务宣传策划，提升保险单产品售后服务，让顾客意识到健康保险的必要性，仅有购买保险群体够多，才能更好的降低风险；二是科学规范标价，不做同质产品恶性价格竞争；三是搞好保险投保端、赔付端、再保阶段等风险防控。
丁峻峰觉得，险企必须坚持长期主义核心理念，从以下几个方面下手：一是对焦市场痛点和空缺。要深层洞悉顾客的保险需求与确保空缺；二是积极推进产业融合发展。健康保险不单单是金融业赔偿，还需要给予真正意义上的医疗健康服务，药业服务器端的整合和协作是市场应尽的责任；三是不断发展保险投保群体。一些竖直人群还能为健康保险开启新增长空间；四是加强行业监管，才可以让领域长期性持续发展。
上海一家中小型险企健康保险事业部总经理助手也对记者表示，最近几年因为某些互联网技术险企对产品品种的重新定位，让短期健康险变成“网络红人”，因为这种产品保险费用划算，且保险金额比较高，因而许多险企快速跟踪，其主要目地并不是赢利，反而是拓客和占领市场。但是，近些年全国各地相继出台了短期健康险的竞争对手——惠民保，短期健康险拓客的功效有一定的消弱，险企应当更在意其综合成本率等数据，力争实现商业服务可持续。
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