◎记者 张琼斯
去年9月，大银行存款“降息”、今年4月中小银行补减后，6月8日，大型国有银行再次降低人民币存款上市利率，调整范围为活期存款和定期存款中的整个存款和提取产品。
其中，活期存款利率下调5个基点至0.20%。整存整取产品只调整长期利率-两年期整存整取存款利率下调10个基点至2.05%；三年期和五年期整存整取存款利率均下调15个基点，分别降至2.45%和2.50%。
建设银行资产负债管理部副总经理李劲松表示，自2022年存款利率市场化调整机制建立以来，银行调整存款利率是基于市场利率变化和自身存款供需情况的商业决策。
“最近，货币市场整体利率下降，贷款利率继续大幅下降。3月份，企业贷款加权平均利率为3.95%，同比下降0.41个百分点。在利率下降的情况下，居民倾向于持有更长的存款来锁定利息收入，这在一定程度上导致了定期和长期存款的倾向，导致银行负债成本上升，加剧了收窄利差的压力。中国银行研究所研究员梁斯认为，在这种情况下，银行根据市场供求变化，选择灵活调整存款利率。
净息差作为衡量银行信贷盈利能力的重要指标，近年来不断刷新历史低值。根据2023年商业银行主要监管指标表，第一季度商业银行净息差为1.74%，较去年第四季度继续下降1.91%。“此次调整有助于缓解息差下行压力。”李劲松预计。
梁斯认为，大银行降低存款利率一方面表明存款利率市场调整机制持续有效；另一方面，也有利于维护市场竞争秩序，保持银行负债成本和净息差的稳定，实现银行可持续稳定运行，更好地支持实体经济的发展。
《上海证券报》记者注意到，本次调整主要涉及的存款产品包括：活期存款和整个存款中的长期存款。整个存款和整个存款是存款期间约定的存款期限，一次存入本金，全部或部分提取本息的业务。
目前，银行降低这些类型存款产品的利率符合业务逻辑。李劲松告诉记者，活期存款对存款成本影响较大，存款人对活期存款价格不敏感。因此，降低活期存款利率对银行降低成本更有效；两年以上存款期限长，价格高。降低利率也有助于降低银行负债端的成本压力。
“对于银行来说，一年及以内的存款成本绝对较低，资本稳定性较强。从数量和价格的角度来看，这一范围内的存款利率相对合适，因此下调主要是调整“两端”存款的利率。”李劲松说。
降低存款利率后，大银行能否继续保持核心负债的稳定，面临存款资金流失的压力？李劲松认为，自存款利率市场化调整机制建立以来，去年4月和9月，大银行率先调整了相应的存款利率，其他类型的银行也跟进。从调整过程来看，银行相关统计数据显示，对全行存款波动和流失的影响有限。预计本次调整后不会对存款稳定性产生很大影响。
梁斯判断：“大银行存款利率下调后，预计将继续带来示范效果，中小银行可能会同时跟进存款利率下调。”。
2022年4月，中国人民银行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制。大多数银行去年9月降低了存款利率，自今年4月以来，去年没有调整的银行也进行了补充降低。2023年第一季度，在明确下一阶段的政策思路时，中国货币政策实施报告建议实施存款利率市场化调整机制，努力稳定银行负债成本。
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