如果你想评价2022年行业的热词，“养老”无疑应该占据C位。如今，自个人养老金制度宣布实施以来，银行家之间的“内卷”竞争仍然异常激烈。在个人养老金账户的唯一约束下，各家银行积极占领市场，让“不要全面度过自己的周末”成为很多银行家的真实写照。

今年个人养老金的缴存期限很少。为了完成KPI考核，一线银行工作人员不得不自己掏钱给用户返利。但完成KPI只是第一步，开户数量重的“数量”也要注重“质量”。目前股市和债券市场动荡，部分用户对个人养老金账户的长期利益感兴趣，果断选择“上车”，部分客户有顾忌，仍处于观望阶段。

银行人“内卷”揽客拉人

“跑马圈地需要尽快，我会继续努力。”12月25日，本来应该是和家人朋友周末聚会的日子，但王野(化名)并没有享受到这段快乐的时光。晚饭后，他很早就坐在电脑前，看看有没有最新的个人养老金预约信息。

王野是北京一家股份制银行的客户经理。保持24小时在线，满足客户需求已经成为他的正常工作。临近年底，他一点也不敢放松，想利用年底的热度再创佳绩。

“由于个人养老金与税收挂钩，2023年个人养老金专项附加扣除已经开始，这意味着个人养老金专项附加扣除需要在今年年底前填写，留给我的时间不多了！”王野回忆说:“个人养老金制度刚落地不到一周，银行就发布了开户指标。根据每个客户经理的工作年限和客户数量，我这次有50个开户指标，需要在年底前完成，目前还不到一半。”

“快点，最后一周”“2022年终福利发放”“年底前开个人养老金账户，今年最多少交5400元的税”“开户礼貌，行动胜于行动”“存入资金还可以获得20元微信减金...像王野一样，许多银行家在社交媒体上以不同的方式发布营销计划来吸引用户的注意力。

个人养老金账户的设立是“独一无二的”。公众只能选择合格的银行。为了占领更多的市场，一些银行客户经理不惜自己的代价将利润返还给用户。“除了银行给的福利，我自己还会额外返还50元的红包。”浙江一家股份制银行的客户经理说。“银行已经推出了抽红包活动。如果开户成功，我会发红包表达我的感受。我可以送布洛芬，甚至花清瘟。”湖北一家大型国有银行的客户经理宣传道。

在银行家的拼命营销下，开立个人养老金账户的数量正在增加。近日，人力资源和社会保障部信息中心主任宋京燕在公开场合表示，11月25日，个人养老金信息管理服务平台正式上线，12月25日正好是满月。系统启动当天，个人养老金账户数量达到110万；到12月6日，开户人数突破1000万；现在满月，开户人数已经超过1700万。

“我认为这种工作状态会持续一段时间。”王野认为，开户数量重的“数量”应该更注重“质量”。“压力挺大的。如果完成不了，就要扣业绩，影响年底的评价。我也尝试过自己掏钱给用户返利。刚开始有一定效果，但这种方式不能一直持续下去，钱夹也受不了。开户只是第一步，激励用户账户，缴纳养老金是后续需要努力的重点。”王野说。

资深金融政策控制专家周毅钦表示，从目前的开户情况来看，群众的整体接受度还是比较高的，开了个好头，为后续个人养老金制度的长期、健康、稳步发展奠定了优秀的客户基础。但需要注意的是，做过信用卡推广和ETC营销对决的银行同行，应该印象深刻。表面上，活动如火如荼。当硝烟消散时，发现真正为银行做出贡献的优质客户并不多。其中，有很多用户听风吹羊毛。很多人来这里是为了办卡送礼，拿到礼物后就洒脱了。

产品货架陆续“上新”

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参与、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。支付完全由参与者个人承担，自主选择购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等符合要求的金融产品，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

上线满月，个人养老金产品货架不断充裕。12月26日，《北京商报》记者发现，目前已有多家银行推出个人养老储蓄产品。从购买权来看，很多银行对养老储蓄产品的存款额度要求不同，大部分在50-1000元左右。产品期限主要包括3个月、6个月、1年、3年、5年。产品利率在1.5%-3.4%左右，略高于一般定期存款产品。

以民生银行最近推出的个人养老金储蓄产品为例。该产品受存款保险制度保护，支持提前兑换。到期一次性还本付息，三年期利率最高可达3.4%。个人用户可通过民生手机银行App、开立个人养老金账户、资金缴存、商品购买、商品赎回、资金支取等全过程都可以通过营业网点完成。

招商银行最早推出的4款个人养老金定制存款产品，50元起存。有四种期限类型，即一年、两年、三年和五年。商品年利率分别为2.15%。、2.65%、3.25%和3.3%可以满足不同时期的需求，也支持提前兑换。广发银行推出的养老储蓄商品从50元起存放，期限分为2年、3年和5年，相应年利率分别为2.65%。、3.25%和3.3%。

在城市商业银行中，北京银行还专门为开立个人养老金账户的用户推出了受存款保险制度保护的专属存款产品。产品涵盖3个月、6个月、1年、2年、3年、5年6个期限，最高利率为3.3%和1000元。

从个人养老金专区的货架来看，储蓄、公募基金、商业养老保险产品都在陆续更新，很多银行也对养老公募基金Y股份的认购交易费率进行了优惠。然而，养老金理财产品仍然没有取得新的进展。

一位股份制银行客户经理告诉《北京商报》记者，个人养老储蓄商品的本质是定期存款。根据《存款保险条例》的相关法律法规，在rmb50万元内纳入存款保险范围，可以保证财产安全。与公募基金等金融产品相比，用户对存款产品的接受度也更高。“目前，在已经开通个人养老金账户的用户中，大多数用户购买存款产品，更多的用户选择这种稳定的产品。”上述股份制银行客户经理表示。

招联金融首席研究员董希淼表示，目前个人养老金可投资的产品包括养老基金、养老金管理、特定养老金储蓄和养老金保险。居民应根据自身的养老需求，根据自身的投资理财能力、风险偏好和可投资资金，配置个人养老金账户的产品。

顾客态度“分化不一”

银行家拼命营销，想在个人养老金市场分一杯羹。但《北京商报》记者在调查过程中注意到，目前股市和债券市场动荡，客户态度两极分化。部分用户对个人养老金账户的长期利益感兴趣，果断选择“上车”；还有一些客户还是有顾忌的，处于观望阶段；也有一些客户展示了“羊毛”策略，说在一家银行开户，领取相应的红包福利后，他们选择取消，然后去另一家银行开户。

中年人李岩(化名)在了解了个人养老金制度后，很快选择了开户。在他看来，目前的经济环境并不好，未来也存在各种不确定性。因此，有必要在能赚钱的年龄提前计划，以便将来不能赚钱。李岩开立个人养老金账户，看中了其长期投资的价值。

“存入个人养老金可以抵扣部分税收。月收入越高，性价比越高。最高可以每年抵扣5400元，相当于存入12000元的养老保险，只花了6600元，非常值得。”李岩认为，“工资低于1万元的用户暂时不需要考虑个人养老金，因为缴纳的资金并不能真正抵扣多少税，而且存入账户后，必须到退休年龄才能取出，存入周期太长。”

在商品购买方面，李岩只关注相对稳定的存款和保险产品。他想等一会儿再看看未来是否会购买基金产品。

从银行客户经理那里获得的信息也可以清楚地了解客户开户和存款的现状。一位银行客户经理向《北京商报》记者坦言，“虽然咨询个人养老金账户的用户数量一直在增加，但很多情况下，咨询后会草草做事，开户存款的用户很少，但最近咨询取消账户的用户更多。”。

北京一家国有企业的员工黎铭铭(化名)是其中一名想要注销的员工。她告诉《北京商报》记者，她开立了个人养老金账户，不知道各种金融产品。“个人养老金账户中可以投资的银行理财和公募基金产品没有保障，盈亏自负。客户经理只谈投资收益，但实际上，如果养老金亏损了怎么办？谁来负责？”黎铭铭说。

然而，注销个人养老金账户并不容易。《北京商报》记者了解到，目前很多银行只能手动注销个人养老金账户。至于个人养老金账户的变更，《商业银行和金融公司个人养老金业务管理暂行办法》规定，商业银行应为参与者提供资金账户变更服务，并做好新老账户连接和旧账户注销工作。如果账户变更涉及资金转移或转移，则不受Ⅱ类别账户划转限额。旧账户资金因账户变更而转入新账户的，资金转入不计入原支付额度。

融360数字科技研究院分析师刘银平在接受《北京商报》采访时指出，不同用户对养老金融产品的需求不同，对风险的承受能力也不同。一般来说，中老年人对养老金的投资需求较强，但风险承受能力较弱。一些年轻人设立个人养老金账户的目的是为了获得银行开户红包或理财经理的返利，但即使开户，也不一定会购买商品，因为他们没有真正购买养老金融产品的需求。

董希淼建议，在享受税收递延优惠后，可以通过个人养老金账户投资养老金融产品，整体税率可以继续降低。对于年收入低于6万元的群体，应进一步研究如何通过个人养老金账户享受税收优惠。目前个人养老金每年缴纳上限为1.2万元，下一步可以考虑适当调整上限，鼓励更多居民选择个人养老金制度。

应重点关注流动性，净值波动数值。

加快个人养老金制度建设，有利于建立覆盖全民、权责明确、保障适当的多层次养老保险制度。从客户的角度来看，你想开户吗？如何购买商品？收入能达到预期标准吗？需要慎重选择。