近年来，养老金市场呈现出巨大的增长潜力，保险公司正从多个角度加速进入养老金行业。一方面，养老社区频繁实施，促进与保险业务的合作；另一方面，家庭养老金正在成为越来越多保险公司探索的新领域。
业内人士认为，为了满足更多老年人的多层次养老需求，保险公司有必要探索和改善资源整合。
继续扩大养老社区
近日，中国安全保健品牌“安全一年”落户上海“一年城”养老社区。《中国证券报》记者注意到，大型保险企业养老社区的扩张正在加快。据信达证券统计，截至去年底，市场上已有13家保险公司投资了近60个养老社区项目，在全国20多个省市进行了布局。
从今年年初开始，保险公司就一直在采取行动。比如太平人寿三亚的“海棠别人”开业；上海静安建设中国太平洋养老社区太平洋家园；泰康人寿投资1000多万元投资北京燕园养老社区项目。
从目前养老社区项目的角度来看，保险公司的投资模式差异很大。一般来说，有三种方式:重资产、轻资产、轻资产融合。重资产模式一般是自建社区，大部分进入养老社区的大型保险公司在早期选择重资产模式。轻资产模式一般与第三方签订合同或股权投资养老机构，大部分中小保险公司选择轻资产或轻资产融合。
养老社区的定位因方式不同而不同。重资产项目多为高端养老社区，准入条件较高，保费规模在100万元以上；轻资产模式下的养老社区门槛较低，保费门槛一般在几十万元左右。
还处在探索阶段
记者了解到，目前与养老社区相连的保险产品大多是年金保险和终身人寿保险。近年来，许多保险公司通过承诺养老社区资格和社区养老服务来促进相关政策的销售。
在需求方面，养老社区的关注度也在上升。“近年来，当我为客户制定养老金计划时，许多朋友向我表达了我将来住在养老金社区的想法。”一位保险经纪人表示，在购买养老金保险时，一些客户会优先考虑为养老金社区服务的商品。
据业内人士透露，保险行业正在“摸石头过河”养老社区的模式。其实养老社区可以容纳人数，最后很难真正享受到服务人数的计算，存在一定的过度销售风险。另外，购买保险产品只是为了获得养老社区的入住资格，也就是说相当于门票，入住后需要支付服务，价格也不便宜。有些人可能会发现他们在入住前买不起。
也有保险公司相关负责人直言，参与养老服务业属于跨境进入新领域。特别是在早期阶段，缺乏大量的专业人士和专业的管理、服务和管理经验，只能在探索中前进。
近日，中国银行业监督管理委员会发布文件，对保险公司养老社区业务划分门槛和负面清单，首次对净资产、综合偿还充足率、公司治理评价结果等多个方面的“保险”养老社区业务提出监管要求，规范产业发展。业内人士预测，养老社区保险企业布局将呈现理性趋势。
努力安排居家养老
业内人士认为，在养老社区与高净值个人对接的背景下，保险公司需要探索和改善资源整合，降低管理成本，找到更合理的盈利模式，延伸到中低收入群体，满足老年人多层次的养老需求。
在布局养老社区的同时，一些保险公司也将养老服务拓展到了居家养老领域。例如，中国人寿集团表示，公司正在加快建设机构养老、社区养老、居家养老三位一体的多层次发展模式。中国安全建立了“保险”、“保险”、“居家养老”、“保险高端养老”三大“高端养老”和“服务”。截至2022年9月底，平安居家养老服务已覆盖全国32个城市。
根据中信建设投资研究报告，根据相关计算，单个养老社区项目的基本回报率在3%以上，可以通过“精耕细作”进一步提高到4%左右。考虑到养老社区给保险业带来的新商业价值(NBV)，保险基金的综合投资收益可以包括资金成本。然而，家庭养老金的盈利能力可能更强。海通证券此前调查了北京、上海等城市的各种养老模式。从盈利能力、可复制性和市场前景来看，家庭养老金优于机构养老金和社区养老金。
平安人寿保险居家养老事业部总经理李斗表示，居家养老是一片亟待探索的蓝海。目前，中国的居家养老市场还没有开放。保险行业有直接投资居家养老的方式，即设立养老产业投资基金，投资相应的养老服务机构，利用自身的医疗服务资源提供一站式居家养老服务。一般来说，中国在这一领域的改善经验较少，产业发展仍处于起步阶段。
专家指出，保险公司在医疗保健服务方面具有独特的价值，未来可以进一步开放金融、健康和医疗资源，充分发挥资源整合能力和可持续经营能力。
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