最近，第一批个人养老金金融产品的销售代表了所有四种个人养老金产品的出现。如何分配个人养老金已经成为投资者关注的热门话题。
《中国证券日报》记者从多家银行的调查中了解到，个人养老产品销售情况良好，其中养老基金受到年轻投资者的青睐。对于产品投资，建议客户根据自己的生命周期和风险偏好进行组合或选择。
四种商品各有特色
根据规定，个人养老金可用于支付具有运行安全、健全稳定、目标标准化、注重长期保存等基本特征的金融产品，如储蓄存款、金融产品、商业养老保险、公共基金等。
根据国家社会保险公共服务平台，截至2月14日，全市共有608种个人养老产品。其中养老保险产品13种，银行理财产品7种，养老基金产品133种，存款储蓄产品455种。业内人士认为，四种个人养老产品各有特色，能够满足投资者多样化的产品需求。
广发银行的一位客户经理告诉记者，个人养老金的四种商品各有优势:储蓄商品即购即起息，资本收益有保障；养老保险产品保障更全面，支付方式更灵活，实行双账户管理；银行理财一般可以获得超额收益，产品风险适中；从长远来看，养老基金产品可以平衡不同生命周期的投资选择，年化收益更高。
就单一产品而言，个人养老产品比日常金融产品有更多的优势。以个人养老金金融产品为例，光大证券首席金融分析师王一峰表示，个人养老金金融产品与以往产品最大的区别在于，基于账户系统，资金具有支付和存款的特点，最小持有期产品设计相应采用，第一个最短持有期后赎回操作更加灵活。
此外，个人养老金产品也有优惠利率。中国邮政理财多资产投资部高级投资经理徐新月表示，中国邮政理财个人养老金理财产品在费率上大幅降价，管理费和销售费打两折，降价范围接近80%。此外，不收取过多的绩效报酬。
可以组合购买
据记者了解，自2023年以来，受银行“开好局”优惠活动的影响，个人养老金账户数量大幅增加，但许多开户客户仍然没有配置相应的商品。据人力资源和社会保障部统计，截至2022年底，个人养老金参与人数为1954万人，缴费人数为613万人，缴费总额为142亿元。
北京市丰台区招商银行的一位客户经理告诉记者，从投资金额和投资周期来看，建议每年缴纳12000元的上限，以最大限度地享受个人养老金的税收优惠政策，可以一次性缴纳，也可以分期缴纳。
中国工商银行北京分行一家分行的客户经理表示，个人养老产品的选择需要注意个人生命周期，建议组合。对于年轻客户，建议主要购买养老基金，以获得长期超额回报。有些客户年纪大了，推荐存款产品和金融产品。他还透露，他分行的个人养老金和金融产品大多在40岁左右。
“居民应根据自己的养老金需求，根据自己的投资和财务管理能力、风险偏好和可投资资金，配置个人养老金账户的产品。”招聘金融首席研究员董希苗表示，养老基金和金融产品存在一定风险，但收入可能较高，居民应承担经营风险；存款产品风险极低；养老保险要注意其安全水平。
广阔的开发空间
自2022年11月25日实施以来，个人养老金制度运行平稳。2023年2月3日，招商银行宣布，该行个人养老金客户已超过200万。
展望未来，业内人士认为，个人养老金账户数量、支付金额和投资金额仍有很大改善空间。根据中信和华夏基金联合发布的《中国居民养老资产管理发展报告(2022年)》，中国居民养老金财富规划的概念普遍较弱，尤其是年轻人。虽然大多数居民致力于通过各种养老金投资方式储备养老金，但整体风险偏好仍然关注传统。目前主要存在养老金财富规划意识薄弱、缺乏专业养老金财富规划顾问、预期收入与实际工资不匹配等问题。
展望未来，业内人士认为，商业银行作为个人养老金的唯一资本入口，有望在投资者培训和产品咨询方面发挥更大的作用。根据国鑫证券的研究报告，个人养老金政策的实施将促进试点银行加快养老金财富规划布局，以养老金为多渠道合作中心，依托账户管理能力强、产品丰富、服务普遍等优势，构建专业、完善、一体化的全生命周期养老金规划服务体系。
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