证券日报编写 田牧
“我觉得现在全国各地农商银行问题的核心并不是客户的问题、借款的难题、总量风险难题,反而是管理体制问题,未按照现在企业管理规章制度去干。”普惠金融发展知名专家、中国普惠金融研究所原理事长刘回应在长达日接纳证券日报编写采访时说。
科技金融在农村推动的关键着力点是农村金融机构,但目前包括农村金融机构等在内的民营银行总体存在一定风险和隐患,刘回应近些年一直在调查和促进地区农信系统发展趋势,提到农村金融机构时下面临的主要问题时,刘回应作出以上回应。
刘回应觉得,科技金融高质量发展的要和金融“五篇大文章”结合到一起,共同推动乡村产业振兴。面对新的形势和考验,包含监督机构、各省市农村信用社联合社(以下简称“省联社”)、农村金融机构都需要作出众多改革创新和优化,去适应新动向,寻找新办法。
省联社管理体制必须改革创新
证券日报编写:覆盖全国乡镇的农商银行、农村信用社是中国农村经济发展工作中的中坚力量。您近些年一直关注和调研国内许多地区的农村金融机构,在您看来,农商银行、农村信用社在农村金融发展环节中的主要功能是哪些?
刘回应:我们国家的农村信用社(农商银行)回朔下去已有70年的历史,在农村发展行业一直发挥着重要的作用。因为它一直投身农村,没离开过,因此也一直是金融行业支农支小的中坚力量。在数字化金融发展趋势以前,农村信用社在农村的营业网点和人员都是比较多的,这也成为了他们关键的优点。
农村信用社的发展和本地农村产业发展密切相关。农村集体经济好,农村信用社也会随之发展趋势;农村产业发展放缓了,农村信用社也会遇到艰难。如今经济形势在优化,农村信用社管理体系正面临着比较大的考验与风险,必须改革创新。
证券日报编写:中间金融工作会议将解决中小金融机构风险性列入现阶段以及未来金融工作的一个重点。我们都知道,每个地方、不同种类、不同规模的中小金融机构分别实力、生产经营情况和面对的挑战不尽相同,农商银行及农村商业银行风险与难题相对性大量。您觉得时下关键面向基层的中小金融机构,广泛考虑的问题、存在的风险主要是什么?
刘回应:我觉得普遍的问题还是省联社管理体制改革创新。
我全国各地农商银行调查,发现那些农商行的老总、银行行长们的手脚受约束。许多农商银行是私营的,并没有国资入股,但是它的老总、银行行长任职并不是由股东决议,而是通过省联社确定。
在今日行业竞争如此激烈的前提下,农商行的高管们本人尽管有实力,但是他们的灵活性小,没多少室内空间给他大施拳脚。我看见许多农商行的老总、银行行长,她们压力非常大,便是省里边给出的工作压力,每年要进行许多指标值,但是同时却没送她们对应的权力。
我觉得如今全国各地农商银行问题的核心并不是客户的问题、借款的难题、总量风险难题,反而是管理架构问题,未按照现在企业管理规章制度去干。假如这种情况没解决,即便现在的风险化解完后,以后还会有新的问题出现。
当然还有其他一些普遍的问题,例如业务水平难题,好多地方存有人心涣散、职工效率低下的状况等。
证券日报编写:目前关于省联社管理体制问题,是不是已经在做出调整?
刘回应:2023年逐渐,按照一省一策的形式,一些省市的改革创新现在开始。依据我的经验,因为经济环境变化,当地政府现阶段防风险的职责比较重,这样的情况下想要拥有一个颠覆性的改革创新难以。
一些地方的政策是将下边的每个小一点农商银行组建成联合银行,变成一个集团公司,把自己的财产都结合到一起,根本目的或是防风险。可是却管理方法角度观察,上面提到的难题仍然不变。
很有可能直到经济环境更持久,安全风险充足解决以后,才可能就管理体制的问题进行大一点的改革创新。
政府部门监管
要更加宽容、实干
证券日报编写:在你调研走访的众多银行中,是否有比较合适化解风险积累的经验、实例值得推广参考?
刘回应:在化解风险层面我觉得江苏省做得非常好。江苏的省联社改革做得很早,都比较完全。苏北以常熟农商银行为代表几个农商银行,改革创新之后发展趋势都很好,迄今始终保持着极强的竞争能力。自然,这也和江苏的农村产业发展好有很大的关系。苏北的乡办企业发展趋势一直都是非常行业领先的,它农商银行相对性也就非常好。
我江苏省内的农商银行调查,觉得江苏地方政府与监督机构较为宽容、实干、高效率,别的很多省份向他们培训。
证券日报编写:业界有观点认为,现阶段科技金融在农村的推动方法一部分已经过时,不适应当前乡村社会经济的具体变化趋势和市场需求。您怎么看?
刘回应:科技金融总体的服务方式确实是要创新了。过去几十年,特别是偏僻农村,人口数量流失严重。这样的情况下不单单是农村金融机构需要调整,管控需要调整,对应的经济结构还要进行调节。
我一直认为,除开现今银行业之外,农村一定要发展趋势合作金融。如今浙江省、福建省好多地方正在做,在校大学生农村妇女创业很活跃,和村集体或现有的农业合作社一起,推动乡村基本建设,吸引住优秀青年人才回乡。如今农商银行和农村信用社已经不再是合作金融机构了,它们只是衣着“农装”的农商银行。而合作金融最重要的一点就是创变,去中介公司,农民在一起。
证券日报编写:在新形势和发展中,下面科技金融工作中在农村的推动应该将关键与目标放在哪?
刘回应:中间早已明确提出下面科技金融要高质量发展的。高质量发展的就要求银行不要老将目光盯借款人在上,科技金融关键服务对象的中低收入人群和小型企业管理者不光要贷款,金融机构要提供全套金融信息服务,即科技金融五大体系基本建设:付款、储蓄、借款、保险投资理财。
与此同时还要重视金融消费者保护、消费者教育和创变,在数字化过程中防止贫富分化。
第二个方向就是金融业“五篇大文章”,在乡村一样有许多需要做的。在乡村产业振兴、美丽乡村建设的建设中,那就需要金融创新参与其中。农村如何养老也要金融企业参加,探寻一些创新模式。
证券日报编写:再回农村金融机构的身上。若您上面提到的,农村金融机构是支农支小的中坚力量。但时下民营银行风险性慢慢堆积的情形下,农村金融机构应该怎么思考和寻找本身在未来的科技金融工作中中的人物与定位?
刘回应:最先或是省联社方面在管理上要勇于放开手,坚信下边农商行的老总、银行行长们。
管控在制订普惠金融战略时一定要高品质。比如之前所提出的普慧银行信贷,在制订考核标准时要精准,需要以客户数(愈多愈好)、单笔贷款额度(越少越好)和信用贷款占有率(越大越好)三者为主导,另外在同行业比照时按照金融机构经营规模种类分层次考量。如果是这样制订,许多民营银行就会非常激动,大型银行和民营银行之间的“竞争”也能得到减轻。
农商银行本身还是得自主创新。顾客在改变、的成长,你也得发展。
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